《中國金融》|王廷科:發揮保險功能更好滿足普惠金融需求 —— 中國金融雜志
2023-11-20

編者按:2013年11月,黨的十八屆三中全會審議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》,正式提出發展普惠金融。十年來,金融系統認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署,推動普惠金融在助力脫貧攻堅、全面建成小康社會、鄉村振興、民營經濟和小微企業發展、疫情防控、補齊民生領域短板、共同富裕等諸多方面發揮了積極作用,探索形成了一大批典型實踐和一系列良好經驗。2023年是黨中央正式提出發展普惠金融十周年,為了積極宣傳十年來我國普惠金融發展中的重要舉措、典型實踐、先進經驗和取得的成效,本刊特別策劃“普惠金融十年發展”專欄,約請業內人士共話普惠金融的十年征程,以期全面呈現十年來普惠金融的發展概貌、探討新的發展階段推動普惠金融高質量發展的舉措與路徑、為中國式現代化建設貢獻普惠金融力量。

作者|王廷科「中國人民保險集團股份有限公司黨委書記、董事長」 

文章|《中國金融》2023年第22期 

習近平總書記強調,要始終堅持以人民為中心的發展思想,推進普惠金融高質量發展,健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系,更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求。保險作為一種分散風險、消化損失的經濟補償制度,具有互助共濟、扶危濟困的特點,與普惠金融的內在屬性具有高度一致性,在我國普惠金融實踐中發揮了獨到作用。自2013年黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”以來,中國人民保險集團堅守“人民保險、服務人民”的初心使命,積極發揮保險功能作用,持續創新普惠金融發展模式,不斷擴大普惠金融覆蓋領域,努力讓保險服務惠及更多更廣人民群眾。  

發揮保險的精準保障優勢,普惠困難群眾

習近平總書記強調,自己最放心不下的就是困難群眾。在防止致貧返貧方面,保險機制按照誰受災誰獲賠、按損失程度進行賠付的原則,可以更好地幫助政府精準識別遭遇致貧返貧風險事件的群眾,給予其差異化的精準賠付,助力筑牢扶貧保障網。在脫貧攻堅的偉大戰役中,中國人保堅決貫徹落實習近平總書記關于精準扶貧和脫貧攻堅的重大決策部署,積極發揮機構網點優勢和保險專業優勢,首創“保險+”扶貧模式,通過“保險+產業”“保險+健康”“保險+民生”“保險+融資”等有效模式,探索構建了可持續的扶貧脫貧保險長效機制。比如,在寧夏自治區推出全國第一個扶貧專屬產品——“脫貧?!?,用一張保單涵蓋特色產業保險、貸款保證保險、大病保險、意外傷害保險、借款人意外傷害保險等險種,提供一攬子、可選擇的保險服務,覆蓋了全區58萬貧困人口,為群眾脫貧撐起了保護傘;在“三區三州”等深度貧困地區,設計開發出“深貧?!鞭r業綜合保險產品,為深度貧困地區發展提供全面風險保障。2020年,在脫貧攻堅的收官之年,中國人保共為3762.7萬建檔立卡貧困戶提供風險保障,支付賠款64.5億元。邁入全面推進鄉村振興新階段,中國人保在前期保險助力脫貧攻堅的基礎上,進一步推出政府防返貧救助保險專屬產品,以醫療、住房、教育、收入四大致貧返貧因素為主要保障項目,為脫貧不穩定戶、邊緣易致貧戶等,提供精準保險保障服務,協助政府健全防返貧動態監測和幫扶機制,防止出現規模性返貧。目前中國人保共簽發防返貧保單超4萬件,支付賠款49.5億元。 

發揮保險的杠桿放大優勢,惠農富農強農

習近平總書記強調,要使強農惠農政策照顧到大多數普通農戶。保險通過費率杠桿,可以顯著提高財政投入惠及范圍,農民一旦遭遇災害風險,能夠得到數十倍乃至上百倍于財政保費補貼的賠付,能夠更好地支持各級政府建立面向農民的惠農保障網絡。十年來,中國人保始終堅持農業農村優先發展,完善惠農保險服務網絡,優化惠農保險產品供給,努力把中央強農惠農富農政策落到實處,在“三農”保險方面發揮了行業主力軍作用。2022年累計承保三大主糧作物4.2億畝、生豬2.47億頭、蔬菜3400萬畝、水果2500萬畝、森林10.6億畝,共計為6965萬戶次農戶提供農業風險保障2萬億元。近五年累計支付農險賠款1348.6億元,惠及1.1億戶次農戶。完善惠農保險服務網絡。建成農村服務網點超17萬個,服務隊伍30余萬人,業務范圍覆蓋全國所有的?。▍^、市),覆蓋74.8%的鄉鎮,打通保險惠農服務“最后一公里”。比如,人保財險蘇州分公司通過“保險便民中心+上門服務”模式,打造“1000米服務圈”“每周三次下鄉”等常態化服務項目,主動融入鄉村生活,融入鄉村群眾,暢通政府、保險和群眾之間的溝通渠道,真正將保險打造成了人民群眾身邊零距離的普惠服務。優化惠農保險產品供給。創新推廣完全成本保險、收入保險,研發“保險+期貨”、氣象指數保險、價格保險、農業產業化綜合保險等險種,推動農險從“保成本、保自然風險”向“保收入、保市場風險”升級。因地制宜開發推廣設施農業、果蔬、特種養殖等地方特色農險產品,服務各地優勢特色農產品保量增收。目前,中國人保共有各類農險產品3600個,實現了對“米袋子、菜籃子、油瓶子、果盤子、肉案子”等近300種農畜產品的保險全覆蓋,為廣大農民提供水平更高、范圍更廣的農險保障。比如,在人保財險開發落地全國首個商業性谷子收入保險后,全國人大代表、“雜交谷子之父”趙治海研究員寫下親筆感謝信,信中動情地講:“盼了谷子收入保險十多年。感謝人保開發收入保險為‘張雜谷’保駕護航,降低農民種植風險,解除農民后顧之憂,讓‘張雜谷’種植戶種得放心、種得舒心、種得開心?!?/p>

發揮保險的風險分擔優勢,普惠群眾健康養老

習近平總書記強調,沒有全民健康,就沒有全面小康,并指出要推動養老事業和養老產業協同發展,發展普惠型養老服務。保險獨特的“人人為我、我為人人”救助機制,能夠將少數群體的風險分攤到廣泛人群,降低個體經濟成本,為廣大人民群眾提供契合需要的普惠型健康養老保障服務。在普惠健康方面,大病保險、惠民保、好醫保等健康醫療保險產品,繳費水平很低,但能夠在基本醫?;A之上更好地滿足人民群眾大多數的醫療保障需求,自開辦以來迅速發展,已成為我國醫療保障體系的重要組成部分。比如,中國人保承辦的大病保險,2022年覆蓋了28個?。▍^、市)240個地市,服務人群5.52億人,支付賠款361.5億元,較2013年增長43.3倍,助力城鄉居民看病報銷的比例總體上達到70%左右。再如,人保健康“好醫?!毕盗挟a品,兼具保額高、覆蓋廣、費用低、負擔輕、保障穩等多重優勢,為大眾提供人人買得起的百萬醫療普惠保險。截至目前,人保健康“好醫?!毕盗挟a品已累計為6800萬客戶提供健康保險保障及健康管理服務。其中,非一、二線城市客戶占比73%以上,無社保人群超過103萬,為無力支付住院醫療費用的困難群眾墊付1.2萬件,墊付總額2.1億元,充分體現了商業健康險的普惠性。在普惠養老方面,中國人保貫徹落實中央養老保險、養老服務頂層設計要求,全方位參與多層次養老保障體系建設,發展普惠型養老服務,取得了初步成效。積極承辦長期護理保險,服務解決高齡、失能、失智老年人護理難題,2022年在124個縣市級地區承保長期護理保險項目,保障人群6000多萬人。打造普惠型居家社區養老服務,推出“暖心居”產品,把服務與居家場景相結合,將專業養老服務延伸到銀發人群家中。 

發揮保險融資增信優勢,普惠紓解中小微企業、農戶融資難題

習近平總書記對中小微企業融資問題高度重視,多次強調要切實解決中小微企業融資難融資貴問題。但中小微企業往往信用水平偏低、缺乏可抵押資產,很容易被排斥在金融服務體系之外,造成普惠金融服務供需不匹配。保險天然就是風險承擔者,可通過信用增級服務,合理分擔銀行信貸風險,有效帶動信貸資源向中小微企業投放,體現普惠金融的深層次內涵。近年來,中國人保積極創新開發個性化、定制化的信用保證保險產品,積極探索以信用保險、貸款保證保險等保險產品為主要載體,“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔的合作經營模式,擴大服務中小微企業規模。2022年,中國人保通過小微助貸險及政銀保等業務模式,幫助5.29萬家/次中小微實體企業、個體工商戶獲得貸款或融資183.75億元。農戶在農業生產經營中也面臨類似的“金融排斥”問題。著眼解決農戶特別是小農戶融資難題,中國人保創新推出農業保險保單質押貸款模式,以農業保險保單為依托,釋放“保險+信貸”融合服務綜合效能,為投保農業保險的農戶增加借貸成本合理的信用貸款通道,貸款額度最高可達當年已購買農業保險金額的80%。 

發揮保險的保障托底優勢,普惠災害民生保障

習近平總書記強調,要解決好社會政策托底問題,重視保障和改善民生。中國人保近年來推出的“一元民生保險”、農房保險、綜合治安保險等價格低廉的民生保險產品,用較少資金建立起廣泛保障網,有效解決自然災害、意外事故等民生保障問題。比如,在2021年河南鄭州“7·20”特大暴雨災害中,鄭州市中原區等多地政府為居民購買了人保財險治安家財險,災害發生后每戶最多可以獲賠5000元,發生安全事故的每人最多可以獲賠5萬元。再如,在今年的臺風“杜蘇芮”汛期中,洪澇災害造成大量房屋倒塌、基礎設施損毀及農作物受損,中國人保第一時間啟動大災理賠應急預案,按照“特事特辦、急事急辦”原則,開通保險理賠綠色通道,簡化理賠流程,提升理賠效率,做到“應賠盡賠、早賠快賠、合理預陪”,截至9月底處理賠案12.8萬件,賠款34.6億元,為群眾災后重建提供了資金、增強了信心,得到了政府和群眾的一致好評。 

新時期發揮保險惠民利民新擔當

中國人保將進一步深入學習貫徹習近平總書記關于發展普惠金融的重要論述,落實《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》,堅持“人民保險、服務人民”的初心使命,保持普惠保險發展戰略定力,堅持把普惠人民導向納入集團“八項戰略服務”,自覺擔當惠民利民的責任和使命。一是更加注重普惠支持小微經營主體可持續發展,開發支持專精特新、制造業、外貿等重點領域小微企業的特色保險產品,豐富服務小微企業的財產保險和服務小微企業主、個體工商戶的人身保險產品,更加有力有效支持實體經濟發展。二是更加注重強化普惠“三農”保險支持,落實中央關于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍至全國所有產糧大縣的政策要求,加大指數保險、“保險+期貨”等新型險種發展力度,因地制宜發展地方優勢特色農產品保險,持續提升農業保險保障水平;加強面向新型農業經營主體的綜合保障,更好地發揮農業保險在防災減災、災后理賠中的作用,建設更加普惠的農業保險高質量服務體系。三是更加注重滿足科技創新主體的多元化普惠金融需求,豐富科技保險服務體系,發展知識產權保險,加強對科技成果研發、應用等新型科技風險保障,進一步探索保險資金參與科技型中小企業融資的有效模式。四是更加注重發揮普惠型人身保險保障民生作用,豐富惠民健康保險產品供給,積極發展面向老年人、新市民、低收入人群、殘疾人等群體的人身保險業務;積極參與三支柱養老保障體系建設,加快發展各類商業養老保險產品,進一步助力織密織牢民生保障網。五是更加注重提高普惠保險服務可得性,完善農村地區保險服務網絡,提升承保理賠數字化水平,提升普惠保險服務可得性和便利性;加大對欠發達地區、革命老區、邊境地區等特殊類型地區資源投入,普惠發展全域全民巨災保險,更好發揮行業“頭雁”作用,以高質量普惠保險服務中國式現代化新征程。

 

 

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